離婚后，投保的人壽保險如何分割夫妻離婚后，人壽保險分割的糾紛一直存在。關(guān)于投保人離婚怎么結(jié)算的問題，下一位編輯向大家說明，一起往下看吧。

投保人離婚怎么結(jié)算

保險單是共同財產(chǎn)，可以分割離婚。保險單是財產(chǎn)，夫妻關(guān)系生存期間得到的財產(chǎn)是夫妻共同財產(chǎn)，夫妻一方作為投保人支出的保險費應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)。

夫妻離婚，解除夫妻關(guān)系后，投保人對投保人也失去了投保利益，就沒有投保人的資格了。投保人有權(quán)向保險公司辦理退款手續(xù)，夫婦可以分割退款的保險單價值。

但由于保險時間短，此時返還的保險單的現(xiàn)金價值可能遠遠低于支付的保險費。此時，保險單的現(xiàn)金價值作為夫妻的共同財產(chǎn)分配，將得不償失。因此，更合理的做法是將保單轉(zhuǎn)讓給被保險人，被保險人將保險費的一半支付給被保險人。對于保險金，受益人所享有的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，因此不應(yīng)按夫妻共同財產(chǎn)處理。

投保人是老公離婚了怎么辦

離婚后，投保的人壽保險如何分割

夫婦離婚后，一直存在與人壽保險分割有關(guān)的糾紛。而目前國家《保險法》和《婚姻法》均未對離婚后人壽保險的分割予以明確規(guī)定，這一部分的法律法規(guī)至今尚處于“真空期”。

專家認為，根據(jù)《保險法》的精神，人壽保險作為夫妻關(guān)系存續(xù)期間的共同財產(chǎn)，應(yīng)當同意分割。在平衡被保險人、被保險人和受益人三方的利益的同時，離婚時，如果被保險人和被保險人不是同一個人，可以通過變更被保險人來促進保險合同的繼續(xù)履行。

專家同時注意到，現(xiàn)在很多保險種類都類似于儲蓄等性質(zhì)，保險的財產(chǎn)性質(zhì)更加明顯。夫妻雙方離婚時，不能忽視保險這一共同財產(chǎn)，可以立即分割，避免將來發(fā)生不必要的糾紛。

典型案例離婚3年后在法庭上重分了21份保險

前幾天，普陀區(qū)法院受理了繼承糾紛、分家的財產(chǎn)案件。值得注意的是，妻子張某玲(化名)與丈夫陳某(化名)離婚時并未就兩人結(jié)婚后購買的保險予以具體分割，而這21份保險也引起了法官的注意。普陀區(qū)法院依法審理后，重新分配了這21份保險。

張某玲和陳某于1993年登記結(jié)婚，結(jié)婚第二年兩人生了一個女人，命名陳某琴。2007年，夫妻感情不合，法院判決離婚，12歲的陳某琴被命令和父親一起生活。

2008年，張某玲身亡。她和前夫陳某離婚時，沒有具體分割婚姻生存期間的財產(chǎn)，張某玲的父親張某建(化名)將陳某和陳某琴告訴法院，要求分割已故女兒名義的財產(chǎn)，合法繼承，其中包括人壽保險部分。

普陀區(qū)法院審理后查明，張某玲與陳某在婚姻存續(xù)期間共購買了21份保險，保險名目繁多，份額較大，成為該案彼此爭論的焦點。

其中，張某玲在中國**保險股份有限公司上海分公司購買了6份保險，投保人和被保險人均為張某玲，受益人為女兒陳某琴。該6份保險的繳費方式都為年繳，保單均處于“終止”狀態(tài)，保險公司根據(jù)理賠規(guī)則核定為“拒賠”，并可退保費3000至18000余元不等。在案件中，類似的投保人和被保險人均為張某玲益人是女兒的保險單，包括中國**人壽保險有限公司上海分公司的6份保險單，其中4份保險單狀態(tài)為死亡請求，2份保險單狀態(tài)為費用有效。記者發(fā)現(xiàn)，這6份保單繳費數(shù)額均較高，最高一份保單年繳款170萬元。

另外，張某玲也曾為前夫陳某在中國**人壽保險股份有限公司上海分公司購買了3份保險，投保人為張某玲，被保險人則為陳某，兩份保單狀態(tài)均為“失效”。

但陳某在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，在中國**保險株式會社上海市分公司購買了5份保險。投保人和被保險人都是陳某自己，受益人是女兒陳某琴，保險單處于收費期。

除以上20份保險外，張某玲為自己在**洋人壽保險公司購買保險，投保人和被保險人均為張某玲本人，支付方式為一次支付27000元(一次支付即一次支付所有保險費)。

據(jù)承辦此案的法官、普陀區(qū)法院民庭法官王-飛向記者介紹：“該案涉及的保險份數(shù)較多，非常罕見，且夫妻彼此購買的保險品種較多，投保人、被保險人各不相同，情況頗為復雜。

記者了解到，目前，在一些離婚案件中，夫妻之間的保險分割往往存在差異。因此，離婚時，夫妻彼此對人壽保險的分割問題成為法院在審理此類案件中比較關(guān)注的新問題。

當事人告訴法院變更部分保險

審判中，原告張某玲的父親張某建與被告陳某和陳某琴協(xié)商，就保險分割問題基本一致。

針對被保險人為張某玲的保單，現(xiàn)已理賠申領(lǐng)的部分保險金，張某建和陳某一致同意歸受益人陳某琴所有。對于被保險人張某玲、被保險人陳某的保險單，相互同意將被保險人變更為陳某。對于被保險人張某玲、被保險人陳某琴的保險單，保險單的狀態(tài)有效，經(jīng)過彼此的同意，決定將被保險人變更為陳某，但張某要求獲得應(yīng)該繼承份額的折扣。

普陀區(qū)法院對此案依法審理后作出一審判決。法院認為，案件中所涉及的保單均系張某玲與陳某在婚姻存續(xù)期間的投保，無論投保人是張某玲或是陳某，保費的資金均來源于夫妻的共同財產(chǎn)，且現(xiàn)已轉(zhuǎn)化成保險合同權(quán)利。

針對被保險人為張某玲的保單，現(xiàn)已理賠申領(lǐng)的保險金，張某建和陳某一致同意歸陳某琴所有，并無不當，法院予以支持。對于被保險人張某玲的其他保險單利益，法院認為應(yīng)該分析產(chǎn)后繼承。針對投保人以及被保險人為陳某的保單，鑒于其要求繼續(xù)履行，可予以支持，但是應(yīng)當給付繼承人折價款。另外，經(jīng)過相互協(xié)商，對于一部分其他收費有效的保險單，相互同意將投保人變更為陳某，法院支持。同時，夫妻為孩子購買的保險應(yīng)視為贈與孩子，不應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)分割，陳某要求繼續(xù)為女兒支付保險費，法院支持。

案件分析

離婚了，壽險可以分割嗎？

可分割。對于夫妻離婚后，兩人在結(jié)婚生存期間購買的保險能否分割，王飛法官給出了肯定的回答。

王飛向記者說明，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，購買的保險應(yīng)視為夫妻共同財產(chǎn)。王飛指出，根據(jù)國家《婚姻法》的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)對夫妻共同財產(chǎn)的平均分配原則，保險作為共同財產(chǎn)可以分割。王飛還指出，根據(jù)上海市高級人民法院發(fā)表的相關(guān)保險分配指導案例和最高法院發(fā)表的相關(guān)保險法司法解釋的精神，夫婦在結(jié)婚生存期間購買的保險應(yīng)該可以分割。

王-飛法官坦言，現(xiàn)有的《保險法》和《婚姻法》中都沒能具體涉及離婚后保險的分配問題，“沒能規(guī)定不能分割，但是也沒能規(guī)定能夠分割。王-飛表示，在實踐中，法院在處理類似事件的過程中，重視保護婦女、兒童利益，同時盡量保持保險合同的效力，考慮到被保險人的利益，分割結(jié)婚期間購買的保險。

離婚前購買的保險應(yīng)該怎么分？

既然婚姻關(guān)系存續(xù)期間的壽險可以分割，如何分割就成為重要問題。

華東政法大學保險法專家、教授吳-泓認為，因為保險涉及到投保人、被保險人、受益人等多方利益，通過協(xié)商解決分割問題為最佳。但是，實踐中，離婚后夫婦購買的人壽保險的分割一般有兩種情況。第一，投保人和被保險人是同一個人，第二，投保人和被保險人是不同的兩個人。情況不同，分割的方法也不同。

首先，投保人和被保險人是同一個人時，分割比較簡單。王飛法官告訴記者，離婚時，該保險仍在支付保險期，投保人不愿繼續(xù)支付保險費，應(yīng)申請退款，退款保險費視為夫妻共同財產(chǎn)。如果投保人愿意繼續(xù)支付保險費，夫妻離婚前，即婚姻生存期間的保險單價值應(yīng)平分，具體操作模式可以向?qū)Ψ街Ц兑?a title="定金" href="/tag/djydjdqb/dingjin/" target="_blank">定金額的折扣。

什么是折扣？王飛法官給記者舉了一個例子:夫妻離婚時分割他們的共同財產(chǎn)，經(jīng)過法院的判決，房子被判給夫妻中的妻子，妻子應(yīng)該向丈夫支付房地產(chǎn)的折扣金。這是根據(jù)《婚姻法》原則進行的平均分配。同樣，保險作為夫妻共同財產(chǎn)，也有折扣的概念。

其次，投保人和被保險人不同的兩人，保險分割比較復雜。王飛法官指出，如果被保險人和被保險人分別是夫妻倆，丈夫是被保險人，妻子是被保險人，離婚時，丈夫不想為妻子支付保險費的話，可以互相選擇退款平分保險費，也可以變更被保險人，減少因保險合同終止而產(chǎn)生的損失。當然，和以前一樣，關(guān)于夫妻關(guān)系生存期間的保險單價值，一方必須打折支付給另一方。如果被保險人和被保險人是父母和孩子的關(guān)系，比如被保險人是父親，被保險人是兒子，王-飛法官認為，此時的人壽保險分割作為父母贈與孩子，直接屬于孩子。關(guān)于丈夫和妻子離婚后，誰為孩子支付保險費的問題，夫婦可以協(xié)商，把投保人變成希望的支付者。

另外，王-飛法官補充，在分割問題上，夫婦中也有人沖突分割保險的金額和保險單的價值。他認為，分割應(yīng)該是保險單價值，保險單價值與銀行利率相似，一直處于變動狀態(tài)，在實際分割中應(yīng)該分割實際價值。同樣以房地產(chǎn)為例，夫妻分割房地產(chǎn)時，通常以市場價格打折補償。

壽險可以隨意變更嗎？

根據(jù)王-飛法官的解釋，人壽保險在分割過程中，可以通過變更投保人實現(xiàn)對保險的分割。那么，壽險投保人到底能不能變更？

王-飛法官向記者解釋說，在現(xiàn)有法律中，對保險的變更沒有明確具體的規(guī)定，也就是說能否變更的法律法規(guī)還處于空白期。為此，王-飛認為，法院之所以同意“變更”，主要基于保護被保險人利益的原則。

王-飛法官解釋說，根據(jù)《保險法》中以被保險人為中心的原則，在保險中，首先要最大限度地保護被保險人的利益。原因是，保險合同本質(zhì)上是為了保護被保險人的利益而簽訂的合同，法院同意變更合同，是基于保險人的利益保護。

同時，變更的行為也是為了進一步平衡投保人、被保險人、受益人三者的利益，最大限度地保護三者的利益，保險合同能夠繼續(xù)履行。

從保險公司的角度來看，王-飛原則上認為，變更投保人必須得到保險公司的同意，但在實踐操作中，保險公司、投保人、投保人一般希望合同能夠繼續(xù)履行。記者驗證后發(fā)現(xiàn)，大部分保險公司確實沒有對投保人變更造成很大障礙。

記者從資深保險投資顧問那里得知，作為保險公司，保險合同希望長期有效生存，因此在保險生存期間，除了被保險人不能變更之外，保險公司對變更保險人的要求一般打開綠燈。

當然，考慮到人壽保險，投保人和被保險人之間必須有一定的利益關(guān)系，夫妻離婚的話，一部分保險公司也以彼此沒有利益關(guān)系為理由拒絕變更，直接認為保險合同無效。因此，這位資深保險顧問認為，夫妻離婚時應(yīng)該把保險作為共有財產(chǎn)，提前做好具體的分割工作。

變更后的保險合同有法律效力嗎？有效。雖然投保人發(fā)生了變更，但王飛法官和老保險顧問一致認為變更后的保險合同仍然合法有效。

王-飛解釋，對投保人進行變更，主要是為了不損害被保險人的利益，并不會改變保險合同本身的性質(zhì)，所以保險合同還是合法有效。當然，王-飛強調(diào)，變更人壽保險合同的投保人，必須由當事人自己主動提出，法院并不能強制要求變更。且當事人經(jīng)過協(xié)商，達成一致后方能變更。

據(jù)保險顧問介紹，投保人與保險公司簽訂保險合同后，該合同就自動形成效力。“變更投保人，甚至變更保險的品種，都不會影響保險合同的效力，變更后的保險合同還是合法有效。

專家在人壽保險系共同財產(chǎn)離婚時，應(yīng)立即分割

現(xiàn)在 保險現(xiàn)在很普及，幾乎每個家庭都會購買一份甚至幾十份保險。但是，記者在生活中認為人壽保險是夫妻共同財產(chǎn)的人很少。

指出，隨著保險的不斷發(fā)展和延伸，許多保險類型現(xiàn)在類似于儲蓄等性質(zhì)，因此保險的財產(chǎn)性質(zhì)更加明顯。吳-泓提醒市民，生活中夫妻離婚時，不要忽視保險這一共同財產(chǎn)。其中包括兩種情況:第一，分割保險財產(chǎn)；第二，對于持續(xù)支付的保險單，應(yīng)根據(jù)保險單的價格平分夫妻關(guān)系存續(xù)期間的保險單價值，并通過談判支付折扣。

另外，吳-泓教授認為，在購買壽險的過程中，投保人和被保險人之間必須存在一定的利弊關(guān)系，一旦彼此離婚，兩人之間的利弊關(guān)系就會被破壞，因此離婚時必須立即分割保險。他說，過去，大多數(shù)夫婦都選擇私下協(xié)商保險的留下問題，普陀區(qū)法院的判決也提醒了很多市民。因為保險有關(guān)利益的人很多，人們也可以通過司法途徑分割保險。